Články s obsahem
U krátkodobých půjček obvykle dlužník vyžadují, aby vystavil datovaný šek na částku půjčky plus poplatky. Pokud dlužník nemá dostatek peněz na splacení věřiteli, může požádat o prodloužení lhůty (tzv. roll-over). To se může rychle nasčítat a vést k vysokým nákladům. Poskytovatelé krátkodobých půjček navíc často nehlásí historii splácení půjček úvěrovým registrům.
Půjčky do výplaty
Půjčky do výplaty zní jako rychlé řešení neočekávaného výdaje, ale dluh se může rychle vymknout kontrole. Aby si dlužníci mohli půjčku do výplaty sjednat, musí si od nich odevzdat elektronický přístup ke svým bankovním účtům, aby jim věřitel mohl elektronicky splácet jak vypůjčenou částku, tak i poplatky v každý den výplaty, dokud dlužník půjčku nesplatí v plné výši. Tyto splátkové podmínky často trvají dva týdny nebo do další výplaty, ale také mají roční úrokové sazby 400 % nebo více.
Proces získání krátkodobé půjčky začíná vyplněním registračního formuláře spotřebiteli buď v kamenné prodejně, nebo online. Musí poskytnout doklad totožnosti, nedávnou výplatní pásku a informace o svém bankovním účtu. Někteří věřitelé požadují, aby si dlužníci s sebou přinesli hotovost, zatímco jiní mohou finanční prostředky vložit přímo na jejich bankovní účet. V obou případech je krátkodobá půjčka a související poplatky splatné v plné výši do 14 dnů nebo do další výplaty dlužníka. Pokud dlužník nemá na svém bankovním účtu dostatek peněz na pokrytí splátky, může požádat o prodloužení půjčky o dalších 14 dnů zaplacením dalších poplatků.
Alternativami k půjčkám do výplaty je požádat zaměstnavatele o zálohu na výplatu nebo získat hotovostní zálohu z kreditní karty. Další možností jsou místní banky a družstevní půjčka na op pro nezaměstnané záložny, protože obvykle poskytují půjčky do výplaty s kratšími dobami splácení a nižšími úrokovými sazbami než velcí celostátní věřitelé. Spotřebitelé se také mohou informovat u svých místních kostelů a charitativních organizací, zda nabízejí finanční pomoc v nouzi.
Poskytovatelé půjček do výplaty
Poskytovatelé krátkodobých půjček obvykle poskytují krátkodobé půjčky dlužníkům, kteří si nemohou dovolit čekat do další výplaty. V tradičním modelu krátkodobých půjček pro maloobchodníky dlužníci navštíví věřitele a vystaví šek s dodatečným datem na částku půjčky plus poplatky. Věřitel si poté šek ponechá do další výplaty, kdy musí být půjčka a poplatky splaceny v plné výši.
Spotřebitelé by si měli pečlivě vybrat poskytovatele krátkodobých půjček a vybrat si takového s rozumnými sazbami a podmínkami. Kromě kontroly sazeb a podmínek by se spotřebitelé měli ujistit, že má poskytovatel krátkodobých půjček licenci v jejich státě a dodržuje zákony týkající se krátkodobých půjček. Poradenské agentury pro spotřebitelské úvěry mohou dlužníkům také pomoci najít alternativy k krátkodobým půjčkám.
Poskytovatelé krátkodobých půjček obvykle před poskytnutím půjčky neprovádějí kontrolu úvěruschopnosti, ale často vyžadují doklad o příjmu a bankovní účet. Pokud dlužník půjčku nesplatí včas, může mu věřitel elektronicky strhnout finanční prostředky z jeho bankovního účtu. Některé státy tuto praxi zakázaly. Věřitel může také nahlásit nesplacený dluh inkasní agentuře, což může poškodit jeho úvěrové skóre. Většina poskytovatelů krátkodobých půjček nepodává zprávy třem hlavním úvěrovým registrům, ale často zasílá informace o platbách menším agenturám. Dlužník se tomu může vyhnout tím, že najde věřitele, který úvěrovým registrům zprávy podává.
Poplatky za půjčky do výplaty
Není pochyb o tom, že krátkodobé půjčky jsou drahé. Podle Úřadu pro finanční ochranu spotřebitelů si věřitelé účtují poplatek 15 dolarů za každých vypůjčených 100 dolarů, což vyjádřeno jako roční procentní sazba (RPSN) činí téměř 400 %.
Kvůli vysokým poplatkům a krátkým splátkovým lhůtám je mnoho dlužníků do výplaty nuceno své půjčky refinancovat. Je to začarovaný kruh, který může vést k uvěznění dlužníků v nekonečné dluhové spirále.
Při žádosti o krátkodobou půjčku spotřebitelé obvykle předkládají výplatní pásky a bankovní výpisy jako doklad o příjmu. Věřitel poté vypíše šek, který pokrývá výši půjčky plus poplatek, který je dlužník povinen složit v den své příští výplaty. Věřitelé také požadují povolení k elektronickému výběru více plateb z bankovního účtu dlužníka v každý den splatnosti.
I když je těžké se vyhnout poskytovatelům krátkodobých půjček, dlužníci si mohou provést průzkum a pokusit se najít lepší sazby. Mohou se také obrátit na místní družstevní záložny a banky, které mohou nabízet menší krátkodobé půjčky s lépe zvládnutelnými podmínkami splácení. A konečně, mohou se vždy podívat na peer-to-peer půjčky, které je mohou spojit s věřiteli nabízejícími mnohem nižší úrokové sazby – blížící se 35 % než 391 %, které si účtují poskytovatelé krátkodobých půjček. Ve většině případů se krátkodobé půjčky objeví v úvěrové zprávě, i když jejich vliv na vaši bonitu závisí na tom, zda splácíte včas, a na dalších faktorech.
Alternativy k půjčkám do výplaty
Pokud máte nedostatek peněz a špatnou úvěrovou historii, může se zdát lákavé vzít si krátkodobou půjčku. Tyto půjčky však mohou být spojeny s astronomickými poplatky a náklady, které vás ve skutečnosti mohou dostat do horšího stavu než dříve. Naštěstí existuje řada alternativ k krátkodobým půjčkám, které můžete vyzkoušet, pokud potřebujete rychlý přístup k hotovosti.
Poskytovatelé půjček do výplaty obvykle požadují, abyste jim vydali šek nebo autorizaci k výběru finančních prostředků z vašeho bankovního účtu, což může být katastrofální, pokud nejste schopni půjčku splatit včas. To může vést k cyklu dluhů, které vás budou stát více, než je původní výše půjčky.
Další alternativou k půjčkám do výplaty je splátková půjčka od tradičního věřitele, platforma pro peer-to-peer půjčky nebo osobní úvěrový rámec z vaší kreditní karty. Tyto možnosti mají obvykle mnohem nižší úrokové sazby než půjčky do výplaty a lze je splatit během několika měsíců.
